香港保險(xiǎn)投保人(保單持有人)和被保險(xiǎn)人變更的意義和操作

優(yōu)保多 2023-01-07 11:30:20

首先統(tǒng)一下叫法，香港保險(xiǎn)對(duì)投保人的叫法是"保單持有人"，對(duì)被保人的稱呼是"受保人"。為了更加習(xí)慣，這里統(tǒng)一用大陸的叫法，即投保人和被保人。

變更投保人和被保人對(duì)大陸保險(xiǎn)來說現(xiàn)階段是不可能的，哪怕是存在可保利益，但香港的儲(chǔ)蓄分紅類保險(xiǎn)完全可以操作，并日漸普及。

1，可以通過設(shè)立第二被保人實(shí)現(xiàn)被保人的變更

萬一原被保人不幸離世，第二被保人馬上成為保單的新被保人，讓保單延續(xù)而不至于斷單。

2，直接申請(qǐng)變更被保人

例如某人投保數(shù)年后結(jié)婚生子，他可以申請(qǐng)把被保人變更成自己的孩子。數(shù)十年后某人又做了爺爺，他可以再次申請(qǐng)把被保人變更為自己的孫輩。

3，變更投保人

年金類的保單支配權(quán)歸被保人，但儲(chǔ)蓄分紅類保單由投保人全權(quán)支配，香港儲(chǔ)蓄分紅類保單本質(zhì)上就是一份寄名金融資產(chǎn)，它可以轉(zhuǎn)讓給任何人。但新接手的投保人和保單被保人之間要存在可保利益。

舉例1：張三投保時(shí)自己為投保人，并設(shè)立子女為被保人。等子女成年后他可以把保單投保人變更成孩子，孩子既是投保人又是被保人。但從此張三對(duì)保單失去了支配權(quán)。

舉例2：張三欠李四100萬，張三可以把現(xiàn)金價(jià)值100萬的香港儲(chǔ)蓄分紅類保單的投保人變更成李四來償還債務(wù)。但李四接手后要把該保單的被保人變更成李四自己、或者李四的孩子孫子、或者李四的配偶。讓新保單的投保人和被保人之間存在可保利益即可。

舉例2延申：部分保險(xiǎn)公司對(duì)可保利益的要求非常寬泛，同居戀人、男女朋友和同性戀人都可以互保。

舉例3：張三可以把某香港儲(chǔ)蓄分紅保單質(zhì)押給銀行實(shí)現(xiàn)保費(fèi)融資，質(zhì)押后保單的部分支配權(quán)將歸銀行所有，第一受益人是銀行，但不必修改被保人。注意，質(zhì)押后張三不能從保單中提現(xiàn)，退保要經(jīng)銀行同意，退保價(jià)值優(yōu)先用于償還銀行貸款。

4，投保人突然身故處理

①投保人突然身故時(shí)被保人已年滿18歲，無論是否指定第二投保人，被保人自動(dòng)成為此保單的投保人。

②投保人突然身故時(shí)被保人未年滿18歲，如有指定第二投保人，則第二投保人自動(dòng)成為此保單的投保人。

③投保人突然身故時(shí)被保人未年滿18歲，且沒有指定第二投保人，投保人的遺產(chǎn)繼承人成為此保單的投保人。

5，不斷變更投保人和被保人讓財(cái)富無限延續(xù)

張三把投保人和被保人變更成自己的子女張亮，張亮的孩子成年后做同樣的投被保人變更把保單交給自己的孩子(張三的孫輩)，張三的孫輩成年后也做同樣操作，保單傳承給張三的重孫輩。。。。。。從而實(shí)現(xiàn)保單永久傳承，成為家族的永不枯萎的搖錢樹：