首先統(tǒng)一下叫法，香港保險對投保人的叫法是"保單持有人"，對被保人的稱呼是"受保人"。為了更加習慣，這里統(tǒng)一用大陸的叫法，即投保人和被保人。

變更投保人和被保人對大陸保險來說現(xiàn)階段是不可能的，哪怕是存在可保利益，但香港的儲蓄分紅類保險完全可以操作，并日漸普及。

1，可以通過設立第二被保人實現(xiàn)被保人的變更

萬一原被保人不幸離世，第二被保人馬上成為保單的新被保人，讓保單延續(xù)而不至于斷單。

2，直接申請變更被保人

例如某人投保數(shù)年后結婚生子，他可以申請把被保人變更成自己的孩子。數(shù)十年后某人又做了爺爺，他可以再次申請把被保人變更為自己的孫輩。

3，變更投保人

年金類的保單支配權歸被保人，但儲蓄分紅類保單由投保人全權支配，香港儲蓄分紅類保單本質(zhì)上就是一份寄名金融資產(chǎn)，它可以轉(zhuǎn)讓給任何人。但新接手的投保人和保單被保人之間要存在可保利益。

舉例1：張三投保時自己為投保人，并設立子女為被保人。等子女成年后他可以把保單投保人變更成孩子，孩子既是投保人又是被保人。但從此張三對保單失去了支配權。

舉例2：張三欠李四100萬，張三可以把現(xiàn)金價值100萬的香港儲蓄分紅類保單的投保人變更成李四來償還債務。但李四接手后要把該保單的被保人變更成李四自己、或者李四的孩子孫子、或者李四的配偶。讓新保單的投保人和被保人之間存在可保利益即可。

舉例2延申：部分保險公司對可保利益的要求非常寬泛，同居戀人、男女朋友和同性戀人都可以互保。

舉例3：張三可以把某香港儲蓄分紅保單質(zhì)押給銀行實現(xiàn)保費融資，質(zhì)押后保單的部分支配權將歸銀行所有，第一受益人是銀行，但不必修改被保人。注意，質(zhì)押后張三不能從保單中提現(xiàn)，退保要經(jīng)銀行同意，退保價值優(yōu)先用于償還銀行貸款。

4，投保人突然身故處理

①投保人突然身故時被保人已年滿18歲，無論是否指定第二投保人，被保人自動成為此保單的投保人。

②投保人突然身故時被保人未年滿18歲，如有指定第二投保人，則第二投保人自動成為此保單的投保人。

③投保人突然身故時被保人未年滿18歲，且沒有指定第二投保人，投保人的遺產(chǎn)繼承人成為此保單的投保人。

5，不斷變更投保人和被保人讓財富無限延續(xù)

張三把投保人和被保人變更成自己的子女張亮，張亮的孩子成年后做同樣的投被保人變更把保單交給自己的孩子(張三的孫輩)，張三的孫輩成年后也做同樣操作，保單傳承給張三的重孫輩。。。。。。從而實現(xiàn)保單永久傳承，成為家族的永不枯萎的搖錢樹：

6，投被保人變更可以讓多代人收益

變更和提領現(xiàn)金價值不矛盾，提領的多就留的少，老的投保人提領的少就傳承的多。豐儉由人，靈活操作。

7，投被保人變更可以實現(xiàn)風險隔離

舉例1：張三在債務產(chǎn)生前把保單徹底轉(zhuǎn)讓給自己的孩子，或父母。可以避免以后強制退保債務清償，實現(xiàn)資產(chǎn)保全。

舉例2：張三在自己小孩婚前把保單徹底轉(zhuǎn)讓給孩子，一份獨立的婚前財產(chǎn)可以避免日后萬一子女離婚導致的財產(chǎn)分割。

8，什么樣的香港保單可以做投保人和被保人變更？

儲蓄分紅類保單可以變更。重大疾病、定期壽險或者終身壽險均不可以變更。

9，操作

填寫有關表格、提供關系證明資料或關系聲明，郵寄到香港或澳門保險公司即可。