隨著科技的發(fā)展，需求的多樣化，任何產(chǎn)品都需要推陳出新、在迭代中不斷進(jìn)步。從功能機(jī)到智能手機(jī)、從燃油汽車到炫酷的純電動(dòng)車，金融產(chǎn)品也同樣如此。
就說香港分紅保單吧，最近幾年的進(jìn)化主要表現(xiàn)在下面幾個(gè)方面：
①加入了紅利鎖定的功能
②"變更被保人"讓保單真正成為傳家寶
③信托功能被不斷強(qiáng)化
④和銀行業(yè)務(wù)深度綁定
⑤保單的貨幣單位從港元/美元兩種貨幣升級(jí)到人民幣、澳元、英鎊、歐元、加元、新加坡幣等多達(dá)9種貨幣單位。
⑥保單的分拆功能。
紅利鎖定的必要性
像友邦的"充裕未來"和保誠的"雋升"這樣老一輩的分紅保單，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)全球投資，在保本的前提下提供源源不斷的分紅為客戶賺取回報(bào)。但客戶沒有參與感，面對(duì)分紅的階段性波動(dòng)束手無策。
鎖定紅利的功能很好地解決了這個(gè)矛盾，法國安盛保險(xiǎn)公司的"豐進(jìn)儲(chǔ)蓄計(jì)劃"是鎖定紅利的開創(chuàng)者。
結(jié)合分紅模式談紅利鎖定
分紅模式有兩種：英式分紅(也叫歸原紅利分紅)和美式分紅(也叫現(xiàn)金分紅)
1,英式分紅的現(xiàn)金價(jià)值由三部分構(gòu)成：
①保證。保險(xiǎn)公司兜底100%給付，投保人不可能虧本。
②歸原紅利(也叫復(fù)歸紅利或保額增值紅利)。來自于債券和固定收益類資產(chǎn)的投資回報(bào)，其面值一經(jīng)公布即為保證并逐年遞增。
③終期紅利(也叫特別紅紅利)。源于股票類資產(chǎn)的投資收益，可升可降。
安盛的"豐進(jìn)儲(chǔ)蓄計(jì)劃"可以在25個(gè)保單周年日之后把②和③全部鎖定，從此變波動(dòng)為類固收。如果不提領(lǐng)，固定下來的現(xiàn)金價(jià)值還能獲得額外利息。
安盛的"摯匯儲(chǔ)蓄計(jì)劃"鎖定更早，在第10年就可以把①②③統(tǒng)統(tǒng)鎖定，還能提供9種貨幣單位供選擇，任意轉(zhuǎn)換。
友邦的"盈御多元貨幣計(jì)劃2",在第15年即可鎖定②和③，且支持解鎖，并提供7種貨幣選擇。
2,美式分紅現(xiàn)金價(jià)值同樣有三部分：
①保證。保險(xiǎn)公司兜底100%給付，投保人不可能虧本。
②周年紅利。來自于債券和固定收益類資產(chǎn)的投資回報(bào)，周年紅利即為現(xiàn)金價(jià)值并逐年遞增。
③終期紅利(也叫特別紅紅利)。源于股票類資產(chǎn)的投資收益，可升可降。
萬通的"富饒傳承計(jì)劃3"采用的是更穩(wěn)健的美式分紅，它可以在15年后把終期紅利單獨(dú)鎖定，并提供4.25%的積存年利息。并提供8種貨幣選擇
富衛(wèi)的"盈聚非凡"同樣是美式分紅，可以在15年后鎖定終期紅利。
紅利鎖定是雙刃劍
①部分紅利鎖定讓總收益更加穩(wěn)健。
鎖定分紅讓您的分紅保單更接近于固定收益產(chǎn)品，鎖定后的分紅就是現(xiàn)金，可以提領(lǐng)、可以積存在保險(xiǎn)公司賺取穩(wěn)定利息，或者交付將來的保費(fèi)。鎖定時(shí)間越早，鎖定比例越高，您的自主權(quán)將更大。
②用鎖定的分紅分拆出新的保單。
例如，把一個(gè)分紅保單后期拆分出兩個(gè)新單，把鎖定后的分紅分別轉(zhuǎn)入兩個(gè)新保單內(nèi)，一個(gè)單轉(zhuǎn)換為英鎊轉(zhuǎn)給兒子持有，另一個(gè)轉(zhuǎn)換為歐元轉(zhuǎn)給女兒持有。
③部分紅利鎖定之后這部分資金將撤出投資市場，您也將失去持續(xù)高增值的機(jī)會(huì)。除非這個(gè)保單有解鎖的功能或者這個(gè)保單支持分拆。
④綜上，紅利鎖定結(jié)合投保人和被保人的無限次變更、保單分拆和多貨幣轉(zhuǎn)換才更有價(jià)值。
